Известно, что многие владельцы коттеджей задумываются о страховании жилища лишь тогда, когда уже дом построен. Однако в период строительства коттеджа порой появляется не меньше рисков, чем при его эксплуатации уже в первые годы.
Зачем страховать строящийся объект
Если вы строите загородный дом, то наверняка знаете, что этот процесс может занять несколько месяцев, год и даже более. К сожалению, никто не застрахован от таких ситуаций, когда приходится идти на дополнительные расходы и даже откладывать на неопределенный срок столь долгожданное новоселье. Многие покупатели проектов считают проблемы, которые возникают во время строительства, неизбежным и даже обычным делом. Они и не подозревают, что тяжесть непредвиденных расходов можно переложить на страховую компанию.
Страховать до или после?
Очень хорошо, когда во время строительства на площадке не случается никаких эксцессов, соблюдаются установленные сроки ввода коттеджа, и вот, наконец, подписан последний документ – акт сдачи-приемки выполненных работ. Но в жизни порой бывает не все так гладко. К сожалению, бывают и печальные случаи. Так, вдруг в одну ночь с участка исчезают дорогостоящие строительные материалы, которые вы недавно завезли. Милиция ничем помочь не может, а сторож загулял и не появился. Кроме того, серьезные повреждения строящемуся дому могут принести стихийные бедствия: весенние паводки или лесные пожары. Можно сплюнуть или постучать по дереву, чтобы миновали вас эти беды. Однако это не является гарантией того, что ваша стройка будет успешно закончена. В таком случае лучше всего прибегнуть к помощи тех, для кого риск является неотъемлемой частью их работы.
А нужно ли это?
Вполне оправданный вопрос может возникнуть в голове будущего хозяина загородного коттеджа: а нужно ли все это? Зачем рисковать и выбрасывать на ветер деньги, заключая договор страхования? Может, и минует меня сия чаша, и никакого страхового случая не наступит? Но, как говорится, береженого бог бережет. А вдруг что-то пойдет не так? И тогда договор страхования будет гарантией от лишних трат значительных средств. Давайте немного порассуждаем. Так, при строительстве обычного коттеджа страхование большинства рисков составляет для страхователя где-то $300–900 (при действии договора до окончания строительства, кроме страхования послепусковых обязательств при сроке – год или более после окончания строительства). Очевидно, что такая сумма совсем невелика по сравнению с теми средствами, которые придется затрачивать заказчику, если во время строительства дома возникнут серьезные проблемы. К тому же при возникновении страхового случая выплаты производятся довольно быстро (всего 1-2 недели), так что насчет долгостроя можете не волноваться.
О страховании ответственности перед третьими лицами
Чтобы не оказаться крайним в каких-то непредвиденных ситуациях, иногда страхования строительных и монтажных рисков бывает недостаточно. Допустим, ваш строящийся дом достаточно удален от соседнего участка, и вам не угрожает опасность обрушить стены соседа. Но где гарантия того, что под вашим коттеджем не проложены какими-то неизвестными организациями некие подземные коммуникации, о которых вы и знать не знаете. К сожалению, довольно часты случаи несоответствия планов таких подземных коммуникаций их фактическому местоположению. И не дай бог заденете их! Тогда не только собственный коттедж придется отстраивать.
Специалисты считают, что в первую очередь при начале строительства надо страховать гражданскую ответственность перед третьими лицами.
Тогда вам будет гарантировано, что свой загородный дом вы построите и на ваши планы уже не смогут повлиять ни разрыв высоковольтного кабеля, ни трещины в стенах соседнего здания. Ситуация усугубляется тем, что очень часто вина за нанесение ущерба третьим лицам ложится на самого заказчика, а не на непосредственного исполнителя работ, ведь именно его указания и пожелания привели к аварии. Мы уж не говорим о том, что наряду с официальным подрядчиком нередко приходится пользоваться услугами нелицензированных рабочих, что делает заказчика однозначно виноватым. Исходя из подобных случаев, страхование ответственности перед третьими лицами является еще более актуальным.
О некоторых тонкостях договора
Прежде чем подписать договор, постарайтесь хорошо изучить все пункты, в которых изложены условия, не предполагающие страховые выплаты. Страховые компании отказываются от ответственности за преднамеренные действия владельца строения. Тем не менее механизм страхования строительных рисков очень продуман и точен, поэтому, если умело с ним обращаться, в большинстве случаев страховую выплату получить можно. Например, согласно договору страхования, не получит страховую выплату подрядная организация, если по указанию ответственных лиц ею допущены нарушения в проведении работ. Иными словами, если рабочие вели отделочные работы, используя отбойные молотки по приказу прораба, возмещать ущерб будет организация-подрядчик за свой счет. Если доказать, что отбойные молотки рабочие взяли не по приказу прораба, а по своей инициативе (что, собственно, доказать можно почти всегда), тогда ущерб будет возмещен подрядчику полностью. Качество используемых материалов обычно страховые компании тоже не страхуют. Так, если при возведении в вашем особняке чердачных перекрытий применялись гнилые балки и вследствие этого перекрытия обрушились, то их стоимость возмещена не будет. Но даже и здесь с помощью страхователя возможен вариант минимизации ущерба.
От каких рисков надо страховаться
Если вы строите загородный дом или коттедж, от каких рисков рекомендуется заключить договоры страхования? Наиболее часто от следующих рисков:
